💡 Как научиться сберегать и начать инвестировать более значительные суммы

В последние несколько лет страну захлестнул инвестиционный бум. Это во многом стало триггером к пониманию того, что большинству людей инвестировать, в принципе, нечего. И это касается не только тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, но и людей с вполне достойной оплатой труда. Как выяснилось, большая часть среднего класса имеет хорошую работу, машину, квартиру, дизайнерские вещи и почти или абсолютно не имеет сбережений. И причина не в отсутствии денег, а в отсутствии навыка сберегать.

Финансовая грамотность – это не некий врожденный навык, который может появиться сам собой. С чего начать, если вы все же решили взять свои финансы под контроль?

Для начала нужно понять, а есть ли у вас в принципе такая возможность? Большинству кажется, что нет. Но это субъективное ощущение, которое может и не иметь никакого отношения к реальности. Чтобы удостовериться, всегда лучше считать. А для этого нужно вести учет доходов и расходов. Наверное, в любом деле, даже самом креативном, есть свои "зоны скуки". Так вот, когда дело касается финансов, учет доходов и расходов – это та самая зона скуки. Поэтому многие пытаются просто забить на этот этап и переходить сразу к веселью, а именно – бежать к брокеру и покупать акции.

Почему это в корне неверно? Будь вы хоть самый успешный инвестор в мире, но если ваши расходы стабильно превышают доходы, денег вам не накопить. Именно поэтому учет доходов и расходов – первый и наиважнейший шаг для любого, кто планирует сберегать.

Доходы также необходимо учитывать, причем все. Они делятся на категории: постоянные (например, ваша заработная плата), временные (работа по договору, арендные платежи, % по депозитам со сроком не менее года) и случайные (подработка, подарок и все доходы с фондового рынка!). Это важный момент, так как при составлении бюджета мы учитываем только постоянные и временные доходы, а случайные – нет.

Расходы тоже бывают разные: обязательные, необходимые и те, от которых можно отказаться без особых последствий (второстепенные). К обязательным относятся плата за квартиру, оплата процентов по кредитам, налоговые платежи. То есть те счета, которые нужно оплачивать, чтобы не иметь проблем с банками или государством.

Необходимые расходы – это продукты питания, страховки, бензин и ремонт автомобиля (если вы пользуетесь авто), покупка необходимой одежды и оплата мобильной связи. То есть платежи, за которые в суд вас никто не потащит, но жизнь они меняют кардинально.

Второстепенные расходы обширны и многообразны. Начиная от покупки кофе по утрам и заканчивая приобретением телевизора и украшений. Такие расходы ничего существенно не меняют в нашей жизни.

Вести учет доходов и расходов можно любым удобным способом: в специальном приложении, в Excel, записывать в тетрадку от руки. В любом случае, это одинаково скучно, но совершенно необходимо. Не фиксируя структуру своих расходов, вы не сможете понять, какие из них можно сократить, чтобы начать сберегать больше средств. 

Разбить расходы стоит по группам, например, обязательные и второстепенные. А затем по статьям, к примеру, налоги, погашение кредита и т. п. Не стоит особо детализировать. Иногда это бывает даже вредно, так как принято с особой тщательностью анализировать статьи расходов, превышающие 5% от ежемесячных трат. Ведь траты на автомобиль можно разбить на множество статей: бензин, мойка, ремонт, налоги, парковка. И каждая из них не будет превышать 5% от вашего бюджета и даже не будет проанализирована. Но в совокупности все эти траты могут подтолкнуть к решению пересесть из автомобиля на общественный транспорт или каршеринг.

Но учитывать доходы и расходы – это не самоцель. Сам по себе этот кропотливый труд ничего не дает, помимо понимания того, что вы тратите на всякую ерунду непосильным трудом нажитое. Цель – оптимизировать расходы и составить бюджет. Составление бюджета – конечная цель финансового анализа. 

В бюджете ваши расходы на инвестирование должны быть в разделе обязательные. Это золотое правило "сначала заплати себе". Большинство людей могут и без тщательного анализа сократить свои расходы на 10% и даже не заметить этого (по крайней мере, так говорят экономисты). 

В каком случае вычленить средства на инвестиции скорее всего не получится?

• Если ваши расходы на питание превышают 50 % бюджета;
• Если ваши расходы по обслуживанию кредитов составляют 35–40% вашего бюджета.

В этих случаях вопрос стоит не о сокращении расходов, а об увеличении доходов. Один уважаемый финансовый консультант как-то сказал: "Ко мне часто обращаются с вопросом: как начать инвестировать, если есть только 10 тысяч рублей? Я честно отвечаю – никак. Вложите эти деньги в свой профессиональный рост и повысьте свои доходы". И это самый честный ответ.