Активы, пассивы, и как вам улучшить своё финансовое положение
«Богачи покупают активы, а средний класс – пассивы, которые считает активами» – Роберт Кийосаки.
Активы – это то, «что приносит доход»: вклады, инвестиции, недвижимость в аренде. Пассивы же это все, что порождает расходы: кредиты, личная недвижимость, авто и др. Также, согласно трактовке Кийосаки, пассив способен стать активом и наоборот, в зависимости от того, приносит ли он положительный денежный поток. Понятно, что такое определение в корне неверно с точки зрения бухгалтерского учёта. Но мы и говорим не про баланс компаний, а про личные финансы. Для такого уровня подобная риторика вполне приемлема и, более того, очень удобна.
К чему это мы. У многих принято, что «своё» всегда лучше. Именно так люди скапливают на своих счетах множество пассивов, которые незаметно подъедают бюджет. Яркий пример – личный автомобиль. Попробуем на его примере объяснить, что мы имеем в виду.
Если верить Автостату, в 2022 средняя стоимость автомобиля с пробегом в России составила 1,5 млн рублей. Представим, что авто нужен нам для базового сценария использования: дом-работа-дача. В таком режиме, опять же согласно статистике, средний годовой пробег составляет около 15 тыс. км, то есть 41 км в день. Средний срок владения среди россиян – 58 месяцев, округлим до 5 лет.
Автомобиль, словно капризная девушка, требует постоянного ухода. Его нужно содержать. Вот базовые расходы для легкового авто средней ценовой категории (Skoda Octavia, Hyundai Solaris, Lada Vesta):
- Бензин при расходе 8 л на 100 км. Получаем 3,3л×50р (~среднее между АИ-92 и АИ-95) = 165 р в день или 60 тыс. в год
- ТО: около 10 тыс. рублей в год
- Транспортный налог: 3500 в год
- ОСАГО: 6000 в год
- Шиномонтаж: 2000 в год
- Амортизация: самая главная и неочевидная статья расходов. Личный авто теряет около 15% в стоимости в год (это в нормальных условиях и без внешних шоков вроде санкций 2022). Таким образом, за 5 лет его стоимость упадёт на 56%, это 168 тыс. рублей в год.
Итого: личный автомобиль обойдётся хозяину в ~250 тыс. рублей в год (~21 тыс. в месяц) с учётом амортизации. При этом как вы видите, это самый базовый минимум без учета ремонта, возможных повреждений и прочих рисков.
Но какая есть альтернатива?
Можно, например, использовать каршеринг. 41 км в день – это, примерно, час езды по городу. При ставке 8-10 рублей в минуту получаем 540 рублей в день и 16200 в месяц. В год это 194 400 рублей. Большинство скажут, что без проблем готовы доплатить за личное авто 50 000 в год. Но весь фокус в том, что те самые 1,5 млн можно превратить в активы. Эти деньги будут работать на вас.
Самое простое и с приличной доходностью – ОФЗ, в районе 9% годовых. С учётом реинвестиций купонов (раз в полгода) за 5 лет получится заработать 829 тыс. рублей. Если разделим на весь период, выйдет 13,8 тыс. в месяц – т.е. теоретически каршеринг нам обойдётся уже менее чем в 3 тыс. рублей ежемесячно. Или же эти деньги можно направить на то, чтобы улучшить своё финансовое или физическое положение: например, частично погасить ипотеку, сделать ремонт в доме, открыть своё дело и т.п. Что в перспективе еще больше увеличит ваш доход.
Понятно, что пример с автомобилем чисто условный. Многое зависит от личных обстоятельств: например, если семья большая, то без машины действительно непросто. Или если авто используется для работы, правда, в таком случае оно автоматически становится «активом».
Мораль не в том, что нужно срочно бежать продавать автомобиль и пересаживаться на каршеринг. Она в том, что умение грамотно пересмотреть свой «баланс» и переставить активы и пассивы (что-то продать, что-то купить) позволит вам существенно «проапгрейдить» своё финансовое положение.
Например, Петя живёт в Москве. У него есть квартира, купленная в ипотеку, дача, на которую он иногда ездит летом, гараж и машина. Проблема в том, что машина часто простаивает: в Москве почти всегда пробки, до работы удобнее добираться на метро. Продукты и мебель можно заказывать на дом. Личное авто Петя использует в основном для поездок на природу и «покатушек» по ночному городу. Понятно, что в таком случае машина практически бесполезна, да и к тому же съедает деньги, даже если просто стоит в гараже. Хорошее решение – продать авто и гараж, а деньги пустить либо на погашение ипотеки, либо на вклад/инвестиции.
То же самое касается, например, и дачи, если на ней редко бывают – иногда выгоднее 1-2 раза в месяц летом снимать коттедж, нежели вкладываться в его строительство и обслуживание. Квартира, которая простаивает и не сдается в аренду, тоже является «пассивом». Дорогая электроника, покупаемая за ненадобностью (например, айфон в кредит) – также яркий пример. Пассивы = расходы, часто именно они вредят нашему бюджету, незаметно и непрерывно «высасывая» значительную его часть. Посыл – взгляните на все, что вам принадлежит, немного под другим углом. В ваших пассивах скрыт большой потенциал, который может увеличить ваш доход.
